In België is het nog altijd bijna vanzelfsprekend dat je op een gegeven moment je eigen woning koopt. Van kleins af aan wordt ons geleerd dat je zo snel mogelijk je eigen vastgoed moet bezitten, zodat je geen geld weggooit door te huren. Maar kopen wordt steeds duurder, is dat dan nog wel haalbaar? En hoeveel geld heb je dan precies nodig voor je eerste appartement?

Het klopt dat woningen steeds duurder worden, maar ondertussen blijven de leningen goedkoop en dat houdt de boel (voorlopig) wat in evenwicht. Je moet namelijk een pak minder rente betalen dan pakweg vijf jaar geleden. Maar wat betekent dat nu voor jou en je eerste appartement? De snelste weg om te weten hoeveel geld je nodig hebt om je eerste appartement te kopen, is een afspraak maken bij de bank. Zij kunnen je haarfijn uitleggen wat jouw mogelijkheden zijn.

Wil je zelf al een idee krijgen van hoeveel je bijeen moet sparen, kan je zelf ook al wel een klein sommetje maken. Het kopen van een appartement is op financieel vlak onder te verdelen in twee stukken: je moet een bepaald bedrag meteen op tafel kunnen leggen, en je moet je hypotheek kunnen aflossen.

Om het helemaal duidelijk te maken voegen we een (eenvoudig) rekenmodel toe. Zo wordt het hopelijk helemaal duidelijk.

Hoeveel geld moet je zelf kunnen inleggen?

Voor een eerste woning, mogen banken in theorie tot 80% lenen. Dat wil zeggen dat jij 20% van het aankoopbedrag zelf moet inleggen, samen met de notariskosten die bij de aankoop komen kijken. Die kosten kan je online berekenen met speciale tools (bijvoorbeeld op notaris.be). Let wel op, banken zijn zeker niet verplicht om die volle 80% te lenen. In elk geval kan het handig zijn om bij verschillende banken langs te gaan, en de opties en voorwaarden te vergelijken.

Bijvoorbeeld: je wil een nieuwbouwappartement kopen van 175.000 euro. De bank wil je 90% lenen, omdat het je eerste appartement is. Dan moet je 17.500 euro zelf kunnen inleggen én kunnen instaan voor de registratiekosten (op de grondprijs), btw (meestal 21%, behalve in dit geval) en de kosten die je betaalt aan de notaris.

Sommige banken zullen de waarde van de btw (gedeeltelijk) meenemen in de aankoopprijs van het huis, waardoor je dat bedrag niet helemaal zelf hoeft op te hoesten, maar meer kan lenen. Ook hier is de boodschap: leg je oor bij verschillende banken te luisteren om de meest gunstige oplossing te vinden.

Hoeveel kan je elke maand aflossen?

Wat je je zeker ook moet afvragen voor je de bank binnenstapt, is hoeveel geld jij elke maand kan aflossen. Een goede vuistregel is dat je niet meer dan 30 à 40% van je inkomen mag uitgeven aan je huur of hypotheek, maar je kan ook op andere manieren gaan rekenen.

Huur je al, dan kan je bekijken hoeveel die huur bedraagt en hoeveel je elke maand kan sparen. Tel die bij elkaar op, en trek daar zo’n 20% af, en je weet ongeveer hoeveel je kan aflossen.

Let wel op, je bank houdt rekening met je inkomen om te beslissen of ze je een lening toekennen of niet. Het is dus niet zo dat als jij denkt 80% van je inkomen te kunnen besteden aan een lening, dat de bank daar zomaar mee akkoord zal gaan. Zorg er bovendien ook altijd voor dat je nog een beetje reserve hebt voor noodgevallen en onverwachte tegenslagen.

Dit bedrag hangt uiteraard sterk af van je rentevoet, maar nog meer van je looptijd – als je een krediet van 157.000 EUR neemt op 25 jaar met dezelfde rentevoet van 1,44%, betaal je slechts 627 EUR per maand af. Je moet er wel rekening mee houden dat je vijf jaar langer leent en dus ook vijf jaar langer zal moeten aflossen. Maak dus zeker een afspraak met de bank als je uitsluitsel wil over je maandelijkse aflossingen.

Op zoek naar een betaalbaar eerste appartement? Neem hier eens een kijkje!